Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом

Ипотечные заемщики могут себе облегчить жизнь, - перечислить в счет платежей средства материнского капитала и погасить доля ипотечного долга.

Материнский доход - это безвозмездная содействие государства семьям, родившим второго, третьего и т.д. ребенка. Сумма - рядом 300 тысяч рублей.

Может, это и не крайне уж много, но для заемщиков, участвующих в программе "Социальная ипотека" - чувствительно. Порой она покрывает 30-40% от суммы долга. Вероятность гасить ипотеку материнским капиталом появилась у ипотечников с 1 января 2009 года.

О том, как на практике участники программы "Социальная ипотека" гасят кредиты с помощью средств материнского капитала, Интернет-журналу о недвижимости Metrinfo.ru рассказала Лада Краснова, заместитель генерального директора, член правления КБ "Московское Ипотечное Агентство".

Помощь получили 22 социальных заемщика

- Лада Викторовна, сколь заявок на применение материнского капитала для погашения ипотеки получил Ваш банк? Сколько заявок было удовлетворено?

-С начала года наши заемщики подали примерно 130 заявлений. По состоянию на середину июня этого года по 22 из них Пенсионный фонд перечислил средства материнского капитала.

Но все заемщики, решившие употребить материнским капиталом для погашения части долга по ипотеке, взяли кредит по программе "Социальная ипотека". По коммерческим кредитам наши заемщики материнский капитал не использовали, хотя они тоже, разумеется, имеют такое право.

- А есть соображения, отчего заемщики, получившие коммерческие кредиты не пользуются таким правом?

- Коммерческие кредиты по сумме не сопоставимы с кредитами по "Социальной ипотеке", материнский капитал способен укрыть только небольшую количество ипотечного долга, что, вероятно, не весьма любопытно некоторым заемщикам. Коммерческие кредиты берут люди с больше серьезным достатком, причем в нашем банке семьи с маленькими детьми чаще хватали залоговые кредиты, а не кредиты на покупку недвижимости.

- Первые выплаты материнского капитала будут лишь в январе 2010 года, но Ваши заемщики уже получили деньги. Получается, что если капитал применяется для погашения ипотеки, он может быть использован уже сейчас?

- Да, финансы уже поступают в банк, как я уже сказала, Пенсионный фонд перечислил средства материнского капитала по 22 заявлениям наших заемщиков.

- Бывают ли отказы в использовании материнского капитала для погашения ипотеки?

- В нашей практике в то время как таких случаев не было.

Как справить документы и куда предоставить

- Какие документы необходимо предоставить, чтобы применять материнский капитал для погашения ипотечного кредита?

- В банке "Московское ипотечное агентство" строй оформления досрочного погашения ипотечного кредита с помощью средств материнского капитала прост и не требует полно времени. Заемщики подают заявление с просьбой о зачислении средств материнского капитала в погашение кредита и о предоставлении в Пенсионный фонд справки по специальной форме о размере остатка задолженности по кредиту и сумме процентов, подлежащих уплате до конца срока действия кредитного договора и отсутствии текущей просроченной задолженности. Кстати, эту справку наши клиенты могут заказать заблаговременно на сайте банка.

- Как взаимодействуют банк и Пенсионный фонд?

- Приобретение материнского капитала лежит на заемщике, и взаимоотношения с Пенсионным фондом выстраивает он. Наша проблема - оперативно выдать справку, которую заемщик независимо предоставляет в Пенсионный фонд, и потом кроме того оперативно зачислить перечисленные средства в счет погашения долга.

Иногда затем перечисления материнского капитала отделения Пенсионного фонда запрашивают у банка рапорт о получении средств и зачислении их на счет. Форма подобных запросов и ответов на них бывает разной. Зачисление происходит в день получения средств.

Мы вечно стараемся минимизировать затраты времени наших клиентов, оттого вслед за тем предоставления справки в Пенсионный фонд им остается только дожидаться перечисления денежных средств в банк. И более того если возникает надобность уточнения информации, изложенной в справке, сотрудники Пенсионного фонда обращаются за разъяснениями прямо в банк.

У нас исторически сложились хорошие отношения с Пенсионным фондом г.Москвы, и глобальные вопросы мы решаем между собой в рабочем порядке.

- У справок, предоставляемых в Пенсионный фонд, есть какой-либо срок действия или срок давности?

- Законом таковой срок не установлен, но в справке Пенсионный фонд просит сориентировать первоначальную сумму кредита, остаток ссудной задолженности, проценты по кредиту. Эти данные изменяются, а для рассмотрения возможности погашения ипотечного долга средствами материнского капитала данные по кредиту должны быть актуальны на дату выдачи справки банком. Потому заемщик, получивший такую справку, заинтересован в том, чтобы скорее передать ее в Пенсионный фонд, и, следовательно, скорее заполучить средства материнского капитала и погасить долг, удерживать справку дома бессмысленно.

- Сколько времени необходимо банку для подготовки документов в Пенсионный фонд?

- Нам довольно одного дня для подготовки справки о размере остатка задолженности по кредиту и сумме процентов, подлежащих уплате до конца срока действия кредитного договора и отсутствии текущей просроченной задолженности.
Если у заемщика к моменту подачи заявления в банк имеется непогашенная просроченная задолженность, то ему предоставляется возможность для ее погашения, либо в справке будет наличествовать инфа о наличии этакий задолженности.

Как считывать долги и выплаты

- А как существование задолженности может повлиять на получение средств материнского капитала для погашения кредита?

- Вопросительный мотив о выдаче материнского капитала находится в компетенции Пенсионного фонда, но я не думаю, что при наличии просроченной ссудной задолженности он откажет в перечислении. Отказ вероятен, если с помощью материнского капитала заемщик захочет накрыть накопившиеся пенни и штрафы за несвоевременную оплату взносов по кредиту.

- Наверное, сумма долга по большинству ипотечных кредитов больше, чем сумма материнского капитала, т.е. по сути дела перечисление материнского капитала является частичным досрочным погашением?

- На нынче все заявления, поступившие в банк, поданы заемщиками, имеющими остаток ссудной задолженности, превышающий сумму, перечисляемую в качестве материнского капитала. Вследствие этого все поступившие в банк платежи из Пенсионного фонда являются частичными досрочными погашениями. При этом банк "Московское ипотечное агентство" зачисляет поступившие средства материнского капитала на погашение суммы основного долга, а не в погашение штрафов, комиссий или пеней при просрочке.

- Взимаются ли какие-либо штрафы за досрочное погашение кредита в случае перечисления средств материнского капитала?

- Конечно, нет, даже в отрезок времени действия моратория на досрочное погашение кредита мы не взимаем никаких штрафов за погашение кредита с помощью средств материнского капитала.

Но мы сталкивались с такими случаями: пришла вся сумма материнского капитала, позже ее зачисления на ссудный счет мы пересчитываем аннуитетный платеж на срок действия кредита и таким образом ежемесячная нагрузка на заемщика снижется, но если остается небольшая задолженность и по данному кредиту действует мораторий на досрочное погашение, то заемщик не может погасить кредит досрочно. Мы вынуждены растягивать эту сумму без изменения срока кредита на ближайшие месяцы, и людям все одинаково приходится уплачивать небольшие взносы, и только когда заканчивается срок моратория, заемщики досрочно гасят кредит.

- Какую часть кредита как правило покрывает материнский капитал?

- Тут тяжело установить среднее значение, т.к. любой кредит индивидуален. Для участников московской городской программы "Социальная ипотека", это значимость может быть грубо 30-40 процентов от остатка ссудной задолженности. Например, семейство из 4 мужчина с двумя детьми взяла в кредит на 10 лет 874 273 рублей. Ежемесячно они выплачивали по 11 853,23 рублей. Потом перечисления средств материнского капитала в размере 299 731,25 ежемесячный платеж уменьшился до 6923,76 рублей (см. таблицу в конце текста). Для заемщиков же, взявших кредит по рыночным ставкам по кредиту и по рыночной стоимости жилья, погашение с помощью материнского капитала снизит ссудную задолженность эдак на 15-20 процентов.

- Что происходит с ипотечным кредитом после этого внесения материнского капитала? Уменьшаются ли последующие платежи или уменьшается срок кредита? Что происходит чаще?

- В обычной практике при частичном досрочном погашении производится перерасчет ежемесячного платежа и заемщику предоставляется свежеиспеченный график платежей до конца срока кредита. Это позволяет, не меняя срок кредита, уменьшить сумму ежемесячного платежа, т.е. понизить финансовую нагрузку заемщика.

Однако если заемщик изъявит стремление покинуть сумму ежемесячного платежа на прежнем уровне, а срок кредита сократить, то возможен и таковый вариант. Но чаще всего люди стараются понизить ежемесячный платеж.

- Не возбраняется ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки, если кредитный контракт оформлен на отца ребенка (являющегося и собственником квартиры), а родительница и сам дитя в квартире не прописаны?

- Никаких проблем или сложностей в этом месте нет, у нас были прецеденты, когда батя - заемщик по кредиту, а мама - созаемщик, но не собственник, но материнский капитал все равно может быть направлен на погашение кредита, причем сертификат на материнский капитал может принять каждый из родителей.

Однако, тем, кто хочет использовать средства материнского капитала для погашения ипотечного кредита необходимо направить внимание, что главным условием для этого является оформленное право имущества на несовершеннолетнего собственника или письменное обязательство в дальнейшем оформить это жилье в достояние родителей, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи, которое нужно сделать в течение 6 месяцев следом снятия обременения с жилого помещения. Если эти условия не выполняются, Пенсионный фонд может отказать в выплате.

Наши заемщики в основном получают кредиты по программе "Социальная ипотека". В этой программе могут участвовать только очередники г. Москвы, и в очереди стоит вся семья, поэтому чаще собственниками квартиры становятся все члены семьи, охватывая и малолетних детей. Если же ребятенок изначально не является собственником жилья или рождается после приобретения квартиры, а семья решает наделить ребенка правом собственности, то родители-собственники квартиры должны высказать об этом в банк.

Наш банк оказывает поддержка своим заемщикам в случаях оформления права собственности на квартиру несовершеннолетнего - от согласия на передачу доли в праве собственности, принадлежащей одному из родителей или одному из собственников, в пользу ребенка, до помощи в оформлении изменений прав собственности в регистрационной палате. Но для этого нам необходимо соответствующее дозволение органов опеки.

О маткапитале знают не все

- По-Вашему, многие семьи воспользуются возможностью использовать материнский капитал для погашения ипотеки?

- Как показывает опыт, большинство заемщиков, имеющих несовершеннолетних детей, обращаются в банк за разъяснениями по вопросу погашения кредита с помощью средств материнского капитала, и, чаще всего, реализуют предоставленную возможность погашения кредита и уменьшения долговой нагрузки на семейный бюджет. Но и полно людей, которые из-за недостаточной информированности, а может быть, несложно от природной нерасторопности не используют материнский капитал, боясь, например, оформления незнакомых им документов или "нескончаемых" очередей в Пенсионном фонде.

Примеры расчетов ипотечных платежей при использовании материнского капитала

О том, как используют материнский капитал "обычные" заемщики (не очередники и не участники "Социальной ипотеки"), журналу Metrinfo.ru рассказали представители коммерческих банков:

Олег Пятлин, начальник направления залогового кредитования блока "Розничный бизнес" Альфа-Банка:

В АльфаБанке программа использования материнского капитала реализуется достаточно успешно. Оформление документов для ПФ Россия после обращения заемщика в банк занимает не более 2-х дней. При погашении кредита с использованием средств материнского капитала, как впрочем, и за счет иных средств заемщика, в АльфаБанке отсутствуют штрафы за досрочное погашение. Мы не отказываем заемщику в досрочном погашении кредита за счет средств материнского капитала даже при наличии моратория на досрочное погашение, потому как в данной ситуации АльфаБанк исходит из социальной важности вопроса и необходимости помощи заемщикам, нежели из стремления обрести дополнительные проценты за пользование кредитом

Елена Корнеева, начальство Управления розничного кредитования Московского Кредитного Банка (МКБ):

Многие заемщики интересуются возможностью погашения части ссуды за счет средств материнского капитала. Некоторым мы вынуждено отказываем в этом, если клиенты заключили с Банком не договор ипотечного кредитования, а договор потребительского нецелевого кредитования. С начала 2009 года МКБ получил возле 20 заявок на употребление материнского капитала, 5 из них было удовлетворено.

При обращении в Банк заемщика - получателя Государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, мы запрашиваем у него копию сертификата и оформляем Справку о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование кредитом, а ещё предоставляем реквизиты Банка для перечисления денежных средств материнского капитала. Подготовка документов в Пенсионный Фонд осуществляется в течение 2 рабочих дней. В случае поступления материнского капитала, Банк списывает для досрочного погашения займа. Клиенту предоставляется справка о досрочном исполнении его обязательств по кредитному договору и об остатке ссудной задолженности, а также свежий график платежей, в котором пересчитывается аннуитет (ежемесячный платеж).

В территориальный орган ПФ РФ по его требованию Банк предоставляет справку о том, что средства материнского капитала получены и единовременно и в полном объеме списаны в счет погашения основного долга по кредитному договору клиента.

В МКБ вообще не существует моратория на досрочное погашение в рамках ипотечного кредитования, поэтому и при использовании материнского капитала, и в других случаях никакие штрафы не взимаются.

В большинстве случаев материнский капитал покрывает не более 10% от остатка ссудной задолженности по кредитному договору. Например, у одного из наших заемщиков был кредитный договор на сумму 139 500 долларов США, ежемесячный платеж по нему составлял 1 615 долларов США. На миг получения средств материнского капитала остаток ссудной задолженности был равен 131 040,58 долларов США. После частичного досрочного погашения с помощью поступивших средств материнского капитала - 299 731,25 рублей, что по курсу ЦБ (30,8767) составило 9 707,36 USD, сумма кредита уменьшилась до 120 975,85 USD, а ежемесячный платеж - до 1 459,00 USD.

Ирина Мандракова, глава группы ипотечного кредитования "Смоленского Банка":

Чтобы заемщик мог воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита, мы готовим для Пенсионного фонда справку о ссудной задолженности по кредиту, в которой указываем остаток долга, сумму процентов, свои реквизиты и расчетный счет получателя, тот, что открывается в нашем же банке, для перечисления денег. Данная справка передается в Пенсионный фонд, который после ее рассмотрения перечисляет в банк деньги.

Наш Банк получил всего одну заявку на использование материнского капитала для погашения кредита, и она была удовлетворена. Клиент, принявший вывод о перечислении материнского капитала в счет частичного погашения ипотечного кредита дал в банк копию Сертификата на материнский капитал. Сквозь 30 дней после того, как в Пенсионный фонд была представлена справка, на расчетный счет заемщика были перечислены денежные средства. В тот же день, когда капиталы поступили на счет получателя, банк списал часть ссудной задолженности. После того, как часть ссудной задолженности была списана, клиент изъявил возделение уменьшить ежемесячный платеж. Работник банка, обслуживающий данный ипотечный кредит, произвел перерасчет и составил новоиспеченный график платежей, в текущее время клиент продолжает погашение оставшейся части ипотечного кредита в обычном режиме.

Перечисление материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита является частичным досрочным погашением. Нереально верно сказать, какую часть кредита покрывает материнский капитал, т.к. суммы ипотечных кредитов разнятся, а материнский капитал индексируется с каждым годом в сторону увеличения, но из нашей практики материнский капитал покрыл 25% от общей ссудной задолженности.

При перечислении средств материнского капитала вся сумма идет на погашение самой ссуды, т.е. уменьшается только задолженность без учета процентов. Штрафы за досрочное погашение в этом случае не взимаются. Моратория на досрочное погашение в нашем банке нет, поэтому материнским капиталом могут воспользоваться все ипотечники.

Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru напоминает, что "манипуляции" с материнским капиталом регулируется федеральным законом от 25 декабря 2008 288-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей". В соответствии этому закону, материнский (семейный) капитал может быть использован на погашение кредита или займа на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты. Причем автономно от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

Keywords: