Льготное автокредитование - лишь временное решение

Специально для Кредит.ру о проблемах льготного автокредитования рассказал Николай Короновский, эксперт по развитию кредитных программ компании «АйТиСи Авто РУС», официального импортера продукции Suzuki Motor Corporation на территории Российской Федерации.

С момента своего запуска в апреле 2009 года государственная программа льготного автокредитования всю дорогу подвергается корректировке - менялся список автомобилей, список банков, выдающих эти автокредиты, условия выдачи самого кредита. На все эти действия в условиях нынешней неблагоприятной экономической обстановки, где произвольный день практически на счету, уходит достаточно немало времени. Потому как каждое такое трансформирование согласовывается в нескольких министерствах. В итоге мы имеем то, что имеем - на 16 октября 43 тыс. выданных льготных автокредитов, при плане к концу 2009 г. - 100 тыс. (который ещё подвергался корректировке - сперва прогноз Минпромторг запланировал 150 тыс. кредитов, следом цифра была уменьшена до 120 тыс.).

При запуске программы ставилась четкая мишень - помочь отечественного производителя, при всем при том вскоре выяснилось, что подсоблять этого производителя при 30% первоначальном взносе отечественным же потребителям довольно проблематично. При компенсации стандартных процентов банка по кредиту в размере 2/3 от ставки рефинансирования, экономия на процентах в абсолютных цифрах получалось довольно небольшая, а с уменьшением ставки рефинансирования (с 13% на миг старта программы до 10% в настоящее время), выгода для потребителя стала ещё меньше, если учитывать, что ставки банков, занимающихся выдачей льготных кредитов, с апреля не изменились.

Условия были тут же скорректированы - уменьшен взнос до 15%, увеличена максимальная цена автомобиля - с 350 000 тыс. руб. до 600 000 руб. Однако, существенного роста спроса не последовало. Что в принципе было ожидаемым - при финансовом кризисе банковская отрасль как правило страдает первой, и положение дел в ней ухудшается довольно быстрыми темпами. Это вылилось в ухудшение условий кредитования. Потом кризис ударил по потребителю - стало не на что забирать новые кредиты. На мой взгляд, субсидирование ставки до 0% выглядело бы значительно эффективнее, но оно связано с рядом сложностей для заемщика - например, возникает налог на показатель экономии процентов по кредиту.

Теперь руководство предлагает аннулировать верхнюю планку в 600 000 рублей. При таком подходе в список машин попадут все автомобили, производящиеся в России. Получается, что мысль поддержки отечественного автопрома трансформировалась в стимуляцию потребительского спроса, поддержку всех автопроизводителей, а кроме того их дилеров. Учитывая, что объем финансирования по программе был сокращен с 2,5 млрд. рублей до 1,5 млрд., программа при успешном развитии может иссякнуть раньше запланированного срока.

Количество банков-участников данной программы в то время как невелико: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк. В ближайшее миг к ним должны добавиться Банк Москвы и Юникредитбанк. Все эти банки, помимо Юникредита, получают существенную государственную поддержку, что, несомненно, сказывается на их росте объемов кредитных портфелей, в то пора как другие банки поставили в приоритет реструктуризацию кредитов и борьбу с просрочкой. При росте объема растет и просрочка, однако, банки, придерживаясь своей кредитной политики, стараются все же избирать наиболее надежных с точки зрения рисков заемщиков. Вследствие этого значительное ухудшение кредитного портфеля от льготной программы автокредитования не зависит, а зависит, в первую очередь, от самих банков.

Другие страны пошли по немного иному пути - они стимулировали продажи путем премирования покупателей новых автомобилей. Все началось с Германии, где введение премий за утилизацию старых авто при одновременном приобретении нового позволило вознести продажи на 40%. Такие программы действуют в 12 стран Евросоюза. Во Франции и Италии габарит премии зависит от уровня выброса вредных веществ в атмосферу старым автомобилем. И все-таки такие меры также не панацея. В США позже досрочного окончания в августе вместо ноября (просто кончились денежки на субсидии) крайне популярной программы "наличные за автохлам" в сентябре продажи грубо упали - на 23% по сравнению с сентябрем 2008 г. К слову, такую меру стимуляции спроса собираются ввести и у нас в следующем году.

Говорить о каком-либо положительном эффекте следом снятия ценового порога на автомобили сложно.

Позволительно взглянуть на навык той же Германии, где по итогам госпрограммы увеличение продаж и подъем доли рынка показали недорогие и практичные марки автомобилей, в то период как доля рынка премиум-сегмента резко упала - с 8-10% до 1,5-1,9%. И льготное кредитование для покупателей дорогих автомобилей не является стимулирующей мерой, оно направлено в основном на обычный класс. И если сообщать о каком-либо влиянии данной меры на импорт автомобилей - то его тут нет, основное воздействие - это падение спроса и повышение пошлин.

Пока у потребителя нет уверенности в завтрашнем дне, а у банков нет уверенности в правильности оценки своих рисков, все предлагаемые меры будут являться только временным решением проблемы.

Keywords: